Ramai yang masih keliru apabila mendengar istilah pinjaman bercagar. Ada yang beranggapan, jika mempunyai rumah atau tanah sebagai cagaran, bank pasti akan meluluskan permohonan pinjaman.

Sebenarnya, tanggapan itu tidak tepat.

Dalam artikel ini, saya akan terangkan dengan bahasa yang mudah difahami.

Apa Itu Pinjaman Bercagar?

Pinjaman bercagar ialah pinjaman yang menggunakan sesuatu aset sebagai cagaran kepada pihak bank.

Aset yang biasa dijadikan cagaran ialah:

• 🏠 Rumah
• 🏢 Kedai atau pejabat
• 🌾 Tanah
• 🏭 Kilang atau bangunan komersial

Sekiranya peminjam gagal membuat bayaran mengikut perjanjian, pihak bank mempunyai hak untuk mengambil tindakan terhadap aset yang dicagarkan mengikut terma pembiayaan dan undang-undang yang terpakai.

Atas sebab itu, pinjaman bercagar biasanya menawarkan kadar keuntungan atau faedah yang lebih rendah berbanding pinjaman tanpa cagaran.

Contoh Mudah

Ali mempunyai sebuah rumah bernilai RM600,000.

Baki pinjaman rumahnya ialah RM250,000.

Nilai ekuiti rumah tersebut ialah kira-kira RM350,000.

Ali ingin membuat Refinance Rumah untuk mendapatkan tunai bagi:

• Menyatukan hutang.
• Modal perniagaan.
• Renovasi rumah.
• Tujuan pelaburan.

Dalam situasi ini, rumah Ali menjadi cagaran kepada bank.

Baca Lagi : 7 Sebab Permohonan Refinance Rumah Sukar Diluluskan Pihak Bank

Jadi Kenapa Bank Masih Tolak?

Ini persoalan yang paling kerap ditanya.

“Kalau rumah saya dah jadi cagaran, kenapa bank masih reject?”

Sebenarnya, bank tidak melihat rumah sahaja.

Bank juga menilai kemampuan pemohon untuk membayar balik pembiayaan.

Antara faktor yang sering menyebabkan permohonan ditolak ialah..?

1. Komitmen Bulanan Terlalu Tinggi

Jika sebahagian besar pendapatan anda sudah digunakan untuk membayar hutang sedia ada, bank mungkin menganggap risiko pembiayaan terlalu tinggi.

Contohnya:

• Ansuran rumah
• Ansuran kereta
• Personal loan
• Kad kredit
• Pembiayaan lain

Semua komitmen ini diambil kira semasa proses penilaian.

2. Rekod CCRIS Tidak Memuaskan

Bank akan menyemak rekod pembayaran anda melalui laporan CCRIS.

Jika terdapat tunggakan atau pembayaran lewat yang berulang, ia boleh menjejaskan keyakinan bank terhadap kemampuan anda mengurus komitmen kewangan.

3. Pendapatan Tidak Mencukupi

Walaupun mempunyai rumah yang bernilai tinggi, bank tetap akan menilai sama ada pendapatan semasa mampu menampung ansuran baharu.

4. Dokumen Tidak Lengkap

Ramai juga yang ditolak kerana:

• Penyata bank tidak lengkap.
• Dokumen pendapatan tidak mencukupi.
• Maklumat yang diberikan tidak konsisten.

Dokumen yang lengkap membantu bank membuat penilaian dengan lebih tepat.

5. Nilai Hartanah Tidak Mencukupi

Dalam sesetengah kes, nilai semasa hartanah mungkin lebih rendah daripada jangkaan.

Ini boleh mempengaruhi jumlah pembiayaan yang layak dipohon.

Adakah Permohonan Ditolak Bermaksud Sudah Tiada Harapan?

Tidak semestinya.

Ramai pemohon berjaya membuat permohonan semula selepas memperbaiki beberapa perkara seperti:

• Mengurangkan komitmen bulanan.
• Memastikan semua ansuran dibayar tepat pada masanya.
• Mengemas kini dokumen kewangan.
• Meningkatkan rekod pembayaran sebelum membuat permohonan baharu.

Yang penting, kenal pasti dahulu punca sebenar permohonan tidak diluluskan sebelum mencuba semula.

Kesimpulan

Pinjaman bercagar bukan bermaksud bank akan meluluskan permohonan secara automatik.

Walaupun anda mempunyai rumah atau aset sebagai cagaran, bank tetap akan menilai faktor-faktor seperti kemampuan membayar, rekod kredit, pendapatan dan dokumen yang dikemukakan.

Jika permohonan anda pernah ditolak, jangan terus berputus asa. Dapatkan semakan awal supaya anda mengetahui punca sebenar dan langkah yang boleh diambil untuk meningkatkan peluang kelulusan pada masa hadapan.

Perlukan Semakan Kelayakan Refinance?

Jika anda masih tidak pasti sama ada rumah anda layak untuk Refinance atau ingin mengetahui punca sebenar permohonan sebelum ini ditolak, kami sedia membantu.

👉 Isi Borang Semakan Kelayakan PERCUMA dan kami akan membantu membuat semakan awal berdasarkan profil kewangan anda.

Belajar Berkawan Dengan Bank Dan Belajar Cara Urus Hutang Dengan Baik – Sertai  Channel Telegram

#RefinanceRumah #PinjamanBercagar #ZayaFinancial #StrategikHutang

credit featured image : Azrine Ramuthullah