“Kalau bank masih boleh luluskan loan, kenapa saya perlu berhenti buat loan?”

Ini soalan yang nampak logik.

Tetapi ada satu masalah besar:

Bank menilai kemampuan anda untuk membayar pinjaman. Anda pula sepatutnya menilai sama ada anda patut mengambil pinjaman tersebut.

Dua perkara ini tidak sama.

Ada orang yang masih boleh mendapatkan pinjaman walaupun setiap bulan duit gaji semakin mengecil selepas membayar semua komitmen.

Ada juga yang mengambil pinjaman baru bukan kerana mereka mempunyai peluang kewangan yang lebih baik, tetapi kerana mereka sedang cuba menutup masalah kewangan yang lama.

Di sinilah kita perlu berhenti seketika.

Bila sebenarnya seseorang patut berhenti buat loan?

Jawapan mudah saya:

Apabila pinjaman baru tidak lagi menyelesaikan masalah, tetapi hanya memberikan anda lebih banyak ruang untuk menangguhkan masalah.

Kalau setiap kali duit tidak cukup, penyelesaiannya ialah buat personal loan baru, refinance, tambah kad kredit atau ambil pembiayaan baru. Kenapa? Sebenarnya anda bukan sedang memperbaiki cash flow.

Anda sedang memanjangkan hayat masalah.

1. Berhenti buat loan apabila anda berhutang untuk membayar hutang

Ini antara tanda paling jelas.

Contohnya:

Gaji bersih: RM4,500

Komitmen:

• Personal Loan 1: RM700
• Personal Loan 2: RM650
• Kereta: RM750
• Rumah: RM1,000
• Kad kredit: RM500
• Pinjaman lain: RM400

Jumlah komitmen sudah menghampiri RM4,000.

Kemudian setiap bulan anda masih perlu membayar makanan, petrol, bil, anak-anak dan perbelanjaan harian.

Akhirnya duit tidak cukup.

Apa yang dibuat?

“Aku buat personal loan baru RM20,000. Boleh settle kad kredit dan ada cash sikit.”

Masalahnya bukan loan itu.

Masalahnya ialah struktur kewangan anda sudah tidak sihat.

Kalau selepas loan baru itu anda kembali berbelanja seperti biasa, beberapa bulan kemudian masalah yang sama boleh muncul semula.

Cuma kali ini hutang anda lebih besar.

2. Berhenti apabila loan digunakan untuk menampung perbelanjaan bulanan

Ini lebih bahaya.

Contohnya anda meminjam RM10,000 kerana:

• duit gaji tak cukup,
• bil tertunggak,
• nak bayar yuran sekolah,
• nak bayar kad kredit,
• nak cover perbelanjaan rumah,
• dan baki digunakan untuk perbelanjaan harian.

Persoalannya:

Apa akan berlaku apabila RM10,000 itu habis?

Kalau jawapannya:

“Entahlah. Tengok nanti.”

Itulah tanda anda sebenarnya mempunyai masalah cash flow, bukan masalah kekurangan loan.

Loan boleh memberikan wang.

Tetapi loan tidak mencipta kemampuan kewangan.

3. Berhenti apabila setiap kenaikan gaji terus menjadi kenaikan komitmen

Ini perangkap yang ramai orang tidak sedar.

Gaji naik RM500.

Kemudian:

“Boleh ambil kereta baru.”

Gaji naik lagi RM500.

“Boleh tambah personal loan.”

Bonus masuk.

“Settle kad kredit dulu.”

Kemudian buat semula.

Akhirnya selepas 10 tahun bekerja, pendapatan sudah jauh lebih tinggi berbanding ketika mula bekerja.

Tetapi baki wang setiap bulan?

Masih tidak ada.

Ini bukan semata-mata masalah pendapatan.

Ini masalah lifestyle inflation.

Kalau setiap kali pendapatan meningkat, komitmen juga meningkat, anda akan sentiasa rasa duit tidak cukup.

4. Berhenti apabila anda sudah mula takut melihat jumlah komitmen sendiri

Ini tanda psikologi yang sangat penting.

Anda tahu anda mempunyai banyak hutang.

Tetapi anda:

• malas buka CCRIS,
• takut tengok baki pinjaman,
• tidak tahu berapa jumlah komitmen sebenar,
• tidak tahu berapa banyak interest/profit yang dibayar,
• atau sengaja mengelak daripada membuat kiraan.

Kalau sudah sampai tahap ini, jangan tambah loan lagi.

Duduk.

Kira.

Tengok semua nombor.

Sebab anda tidak boleh menyelesaikan masalah kewangan yang anda sendiri tidak mahu lihat.

5. Berhenti apabila loan baru hanya memberikan “lega sementara”

Ini paling tricky.

Loan baru memang boleh buat kita rasa lega.

Contohnya:

Hutang kad kredit RM15,000

Ambil personal loan RM20,000

Settle kad kredit

Baki RM5,000 masuk akaun.

Nampak macam masalah selesai.

Tetapi kalau selepas enam bulan:

• kad kredit digunakan semula,
• baki RM5,000 sudah habis,
• personal loan masih perlu dibayar,

anda sebenarnya telah mencipta dua masalah baru daripada satu masalah lama.

Sebab itu penyatuan hutang atau refinancing bukan automatik bermaksud kewangan anda sudah pulih.

Ia hanya menjadi berguna jika struktur kewangan selepas penyusunan semula benar-benar menjadi lebih sihat dan anda tidak mengulangi corak hutang yang sama.

6. Berhenti apabila anda sudah berhutang untuk membeli benda yang tidak menghasilkan nilai

Tidak semua hutang adalah buruk.

Pinjaman rumah untuk membeli kediaman yang mampu ditanggung mungkin mempunyai tujuan yang jelas.

Pembiayaan perniagaan yang digunakan untuk aset atau modal kerja yang menghasilkan pendapatan juga boleh mempunyai justifikasi.

Tetapi cuba tanya diri sendiri:

“Loan ini akan menghasilkan apa selepas saya membayarnya?”

Kalau jawapannya:

• telefon baru,
• bercuti,
• barang branded,
• upgrade lifestyle,
• shopping,
• majlis,
• atau sekadar nak rasa mempunyai cash,

anda perlu berhenti dan fikir semula.

Tidak semua benda yang kita mampu beli perlu kita pinjam untuk memilikinya.

7. Garisan paling penting: Apabila anda perlu berhutang untuk hidup

Ini bagi saya ialah red line.

Kalau gaji masuk → bayar hutang → duit habis.

Kemudian:

swipe kad kredit.

Gaji bulan depan → bayar kad kredit → duit habis.

Kemudian:

buat personal loan.

Loan masuk → settle kad → duit habis.

Kemudian:

cari loan lain.

STOP.

Ini bukan lagi masalah mencari bank mana yang boleh luluskan anda.

Ini sudah menjadi masalah financial recovery.

Dan pada tahap ini, mendapatkan lebih banyak hutang mungkin merupakan perkara terakhir yang anda perlukan.

Apa perlu dibuat selepas berhenti berhutang?

Berhenti buat loan bukan bermaksud:

“Okay. Lepas ni jangan buat apa-apa.”

Tidak.

Anda perlu menggantikan loan mentality dengan recovery mentality.

Langkah 1 — Berhenti tambah hutang

Untuk sementara waktu, hentikan:

• personal loan baru,
• penggunaan kad kredit yang tidak perlu,
• BNPL,
• pembiayaan untuk lifestyle,
• dan apa-apa komitmen baru yang tidak kritikal.

Stop the bleeding first.

Langkah 2 — Kira kedudukan sebenar

Senaraikan:

Pendapatan bersih

↓

Semua komitmen hutang

↓

Perbelanjaan asas

↓

Baki sebenar

Jangan gunakan anggaran.

Gunakan nombor sebenar.

Langkah 3 — Cari punca cash flow bocor

Kemudian tengok perbelanjaan yang boleh dipotong.

Contohnya:

• subscription yang tidak digunakan,
• makan di luar,
• shopping,
• entertainment,
• lifestyle,
• komitmen yang tidak penting.

Tetapi jangan berhenti di sini.

Potong Netflix RM55 tidak akan menyelamatkan seseorang yang mempunyai RM3,500 komitmen hutang setiap bulan.

Itu sebab kita perlu tengok struktur kewangan, bukan sekadar berjimat kecil-kecilan.

Langkah 4 — Cari cara meningkatkan pendapatan

Kalau selepas semua perbelanjaan asas dan hutang dibayar anda masih negatif, ada dua sahaja jalan besar:

Kurangkan komitmen.

atau

Tambah pendapatan.

Dalam banyak keadaan, anda mungkin perlu buat kedua-duanya.

Kerja sambilan, freelance, overtime, menjual kemahiran atau mencari sumber pendapatan tambahan boleh membantu.

Matlamatnya bukan untuk menjadi kaya dalam masa tiga bulan.

Matlamat pertama ialah:

Berhenti daripada terus tenggelam.

Adakah semua orang perlu bebas hutang?

Tidak semestinya.

Ini penting.

Zaya tidak mahu membawa mesej:

“Semua hutang adalah jahat.”

Itu terlalu simplistik.

Hutang boleh digunakan untuk tujuan yang produktif.

Contohnya pembiayaan rumah, pendidikan tertentu atau perniagaan yang mempunyai asas ekonomi yang kukuh.

Tetapi ada perbezaan besar antara:

“Saya menggunakan hutang sebagai alat.”

dan

“Saya bergantung kepada hutang untuk mengekalkan kehidupan.”

Yang kedua itu patut diberi perhatian.

Sambung baca : Apa Maksud Penyatuan Hutang & Bagaimana ia Boleh Membantu Kewangan Semasa Anda.

Jadi bila patut berhenti buat loan?

Gunakan soalan mudah ini…

Sebelum mengambil loan baru, tanya diri:

1. Adakah saya benar-benar memerlukan duit ini?

2. Adakah loan ini menyelesaikan masalah atau hanya menangguhkannya?

3. Selepas mengambil loan ini, cash flow saya menjadi lebih baik atau lebih sempit?

4. Adakah saya mengambil loan untuk membayar hutang lama?

5. Jika pendapatan saya tidak meningkat selama 12 bulan, mampukah saya menanggung komitmen baru ini?

6. Apa yang akan berlaku jika saya tidak mengambil loan ini?

Kalau kebanyakan jawapan membuatkan anda tidak selesa…

mungkin itu tanda anda tidak perlukan loan baru.

Anda perlukan pelan pemulihan.

Zaya Financial: Bukan Semua Masalah Perlu Diselesaikan Dengan Loan

Ini ialah pendirian yang kami mahu bawa.

Zaya Financial bukan sekadar mahu membantu seseorang mendapatkan pembiayaan.

Kami percaya pembiayaan hanyalah satu alat kewangan.

Ia bukan jawapan kepada semua masalah.

Kadang-kadang jawapannya ialah refinance.

Kadang-kadang penyatuan hutang mungkin masuk akal.

Kadang-kadang anda perlu tingkatkan pendapatan.

Kadang-kadang anda perlu potong perbelanjaan.

Dan kadang-kadang jawapan paling jujur ialah:

“Jangan buat loan lagi.”

Sebab matlamat akhirnya bukan untuk menjadikan anda seorang peminjam yang lebih baik.

Matlamatnya ialah membantu anda mencapai kedudukan kewangan yang lebih sihat.

Dan kalau satu hari nanti anda sudah tidak perlu bergantung kepada loan untuk menampung kehidupan?

Itulah kemenangan sebenar.

Visi Zaya Financial

Lebih ramai rakyat Malaysia yang mampu mengurus wang dengan baik, mengurangkan kebergantungan kepada hutang dan akhirnya mencapai Zero Debt.

Bukan semua orang perlu mempunyai sifar hutang hari ini.

Tetapi setiap orang boleh mula dengan satu keputusan:

Berhenti menambah hutang yang tidak perlu…

Belajar Macam Mana Nak Urus Hutanng Hingga Zero Hutang. Sertai Channel Telegram Zaya. KLIK SINI